華爾街英語暴雷，教育貸沒還清咋辦
專家解析培訓(xùn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)背后法律問題
● 不少學(xué)員目前面臨的困境是：一邊是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)遲遲不肯退費(fèi)，另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)償還貸款
● 如果華爾街英語相關(guān)工作人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒有履行合同的能力，仍誘導(dǎo)學(xué)員交費(fèi)、騙取財(cái)物的，則可能構(gòu)成合同詐騙罪
● 之所以出現(xiàn)華爾街英語暴雷引發(fā)教育貸糾紛問題，是因?yàn)樵谄脚_(tái)經(jīng)濟(jì)新的業(yè)務(wù)模式下，缺乏新的風(fēng)控方法
□ 本報(bào)記者 趙 麗
□ 本報(bào)實(shí)習(xí)生 楊軼男
238節(jié)課，總價(jià)44.2萬元，已支付18萬元，還有26萬余元貸款待付清——這是田艷麗為了提高英語口語表達(dá)能力而付出的代價(jià)�？缮狭�19節(jié)課后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卻要破產(chǎn)了。
這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就是華爾街英語，于1972年創(chuàng)立于意大利，自2000年進(jìn)入中國市場以來，已在中國11個(gè)城市開設(shè)71家學(xué)習(xí)中心，曾和英孚教育、韋博英語被稱為“成人英語培訓(xùn)三巨頭”。近期，該機(jī)構(gòu)暴雷事件持續(xù)發(fā)酵。
和田艷麗一樣，許多貸款報(bào)名的學(xué)員陷入了無課可上卻還得還貸款的困境，場景金融的風(fēng)險(xiǎn)再度浮現(xiàn)�！斗ㄖ稳�?qǐng)?bào)》記者在多個(gè)維權(quán)微信群與學(xué)員交流發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)員目前面臨的困境是：一邊是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)遲遲不肯退費(fèi)，另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)償還貸款。
這些深陷教育貸的學(xué)員下一步怎么辦？有沒有可能要回尚未消費(fèi)的款項(xiàng)？華爾街英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)勸導(dǎo)學(xué)員進(jìn)行教育貸的做法是否違規(guī)？場景金融風(fēng)險(xiǎn)該如何規(guī)避？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。
極力推銷各種課程
諸多學(xué)員借貸報(bào)班
8月14日，田艷麗和往常一樣向授課老師預(yù)約課程，卻被告知“課程結(jié)束了”。她的腦袋“嗡”了一下，立即上網(wǎng)搜索相關(guān)信息，才發(fā)現(xiàn)自己上課的華爾街英語近日多地門店關(guān)閉，員工與學(xué)員集中維權(quán)頻現(xiàn)。
經(jīng)營醫(yī)療美容診所的田艷麗經(jīng)常要參加涉外醫(yī)療會(huì)議，與外國醫(yī)生交流。她雖然具備一定的英語讀寫能力，但口語表達(dá)能力欠佳，便想報(bào)個(gè)培訓(xùn)班提高一下。在銷售的推薦下，田艷麗最終選擇了一對(duì)一小班課：從2021年1月18日至2026年1月5日，共計(jì)238節(jié)課，學(xué)費(fèi)一共44.2萬元。
“當(dāng)時(shí)我想一年一年交錢，但銷售提出‘報(bào)得越多越優(yōu)惠’，提議采用貸款方式交付學(xué)費(fèi)，向我推薦了貸款公司，并表示如果走貸款，每個(gè)月只需還款1萬多元�！碧锲G麗回憶說，考慮到費(fèi)用高昂，她交了18萬元后又用信用卡貸款26萬余元，分3年還清。
同樣被“報(bào)得越多越優(yōu)惠”“課程貴就貸款，核算下來每個(gè)月沒多少錢”等話術(shù)吸引的，還有北京的自由職業(yè)者王華，他從銀行貸款27萬元報(bào)了班。
據(jù)王華回憶，最初銷售給他推薦了VIP課程，因?yàn)榇蟀嗾n程不管學(xué)員去不去上課，課程都會(huì)正常進(jìn)行，如果自己有事耽誤了學(xué)習(xí)，就跟不上學(xué)習(xí)進(jìn)度了。但VIP這種一對(duì)一授課費(fèi)用頗高，銷售便向他推薦了可以貸款的度小滿金融和銀行。
“銷售說他們與這些金融機(jī)構(gòu)有合作，利息比較低，還可以幫助走審批流程。”王華說。
除了田艷麗和王華這樣已經(jīng)工作、具備一定還款能力的人以外，還有一些在校學(xué)生也在銷售的積極推薦下，選擇通過貸款方式提前交付學(xué)費(fèi)預(yù)付款。
劉林是一名大學(xué)生，為了提高自己的英語成績，花10多萬元在華爾街英語買了課。經(jīng)銷售推薦，她從花唄上貸了不少錢�！拔覜]有工作，沒有穩(wěn)定的薪資來源，為什么他們照樣會(huì)推薦貸款呢？不用做風(fēng)控嗎？”劉林向記者提出了自己的困惑。
另一位交了10多萬元學(xué)費(fèi)的學(xué)員也向記者介紹，與銷售聊續(xù)費(fèi)問題時(shí)，對(duì)方絲毫未問及其薪資。該學(xué)員在明確表達(dá)“普通上班族，工資不高，學(xué)費(fèi)實(shí)在太貴”的想法時(shí)，銷售仍用各種說辭勸說其辦理貸款。
記者隨機(jī)采訪了10多位學(xué)員獲知，華爾街英語的銷售普遍存在鼓勵(lì)學(xué)員升級(jí)續(xù)費(fèi)、辦理貸款業(yè)務(wù)等行為，差異在于有的銷售會(huì)確認(rèn)該學(xué)員是否已畢業(yè)、從事什么工作、是否具備還款能力等，有的則完全不考慮風(fēng)控，直言平臺(tái)能夠解決貸款問題。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，華爾街英語學(xué)員為支付培訓(xùn)費(fèi)用正在使用或曾經(jīng)使用過的借貸產(chǎn)品，涉及度小滿金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、平安銀行、浦發(fā)銀行、北銀消費(fèi)金融、微眾銀行微粒貸、螞蟻花唄等。
如果明知即將破產(chǎn)
誘導(dǎo)續(xù)費(fèi)涉嫌犯罪
值得注意的是，在華爾街英語暴雷前兩三個(gè)月，有些銷售還在不斷勸導(dǎo)學(xué)員續(xù)費(fèi)。
據(jù)田艷麗介紹，她的課程本應(yīng)到2026年結(jié)束，可一個(gè)多月前，銷售還向她推銷，建議繼續(xù)買課，并承諾可以提供更多優(yōu)惠�！叭绻乙獔�(bào)名，還要再花20萬元。幸好我拒絕了。”田艷麗說。
另一位網(wǎng)名為“不問東西”學(xué)員則是在今年5月被推銷繼續(xù)升級(jí)課程�！叭A爾街英語出了一個(gè)活動(dòng)，如果完成一個(gè)等級(jí)的學(xué)習(xí)，就可以延長一個(gè)月的學(xué)習(xí)時(shí)間。我完成了學(xué)習(xí)，但合同并沒有延長我的學(xué)習(xí)時(shí)間。與此同時(shí)，華爾街英語又換了一個(gè)課程顧問，繼續(xù)向我推銷課程，讓我再交10多萬元�！�
實(shí)際上，早在2018年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》規(guī)定，不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用。顯然，華爾街英語并未遵守這一規(guī)定。
京都律師事務(wù)所律師徐偉透露，已有公安機(jī)關(guān)專門“定制”了報(bào)案登記表，可見報(bào)案學(xué)員數(shù)量之多。學(xué)員報(bào)案的主要原因是華爾街英語在破產(chǎn)前夕仍然誘導(dǎo)他們交付高昂費(fèi)用，給學(xué)員造成了巨額經(jīng)濟(jì)損失。
刑法第二百二十四條規(guī)定，“沒有實(shí)際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的”，是合同詐騙行為。
“如果華爾街英語相關(guān)人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒有履行合同的能力，仍誘導(dǎo)學(xué)員交費(fèi)、騙取財(cái)物的，則可能構(gòu)成合同詐騙罪�！毙靷フf。
徐偉提醒，“華爾街英語”僅是品牌的名稱，一些學(xué)員稱“華爾街英語實(shí)施詐騙行為”“要求華爾街英語承擔(dān)刑事責(zé)任”的說法并不準(zhǔn)確，還需要看具體實(shí)施單位或自然人的情況，才能準(zhǔn)確判斷由誰承擔(dān)責(zé)任。
他解釋說，華爾街英語是由多家子公司作為運(yùn)營主體的，如果誘導(dǎo)交費(fèi)存在且無法明確誘導(dǎo)交費(fèi)的具體實(shí)施單位，就無法判斷責(zé)任該由誰承擔(dān)。
“如果誘導(dǎo)交費(fèi)系母公司，即培成科技發(fā)展(北京)有限公司和香港伽瑪-馬斯特有限公司統(tǒng)一安排，則母公司可能涉嫌合同詐騙的單位犯罪，相關(guān)的主管或者直接責(zé)任人員也要承擔(dān)責(zé)任；如果誘導(dǎo)交費(fèi)系部分子公司獨(dú)立實(shí)施，則子公司可能涉嫌合同詐騙單位犯罪，同樣相關(guān)主管或直接責(zé)任人員也要擔(dān)責(zé)；如果誘導(dǎo)交費(fèi)的行為僅系部分管理人員或員工個(gè)人實(shí)施，則相關(guān)工作人員可能構(gòu)成合同詐騙自然人犯罪。”徐偉說。
教育貸款仍須償還
挽回?fù)p失難度較大
有多位學(xué)員告訴記者，由于逾期還款，已經(jīng)影響到自己的征信記錄。而從與銀行溝通得到的反饋來看，目前尚無征信保護(hù)措施出臺(tái)，學(xué)員必須按期還款。
“我是在招商銀行個(gè)人信用卡上貸的款，通過個(gè)人征信貸的，所以這筆錢我必須要還。目前我已報(bào)案并準(zhǔn)備去法院立案�！碧锲G麗說。
中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤告訴記者：“學(xué)員是與貸款機(jī)構(gòu)簽署的協(xié)議，不管誰破產(chǎn)，學(xué)員依然是貸款人。從法律上看，學(xué)員的確有還款義務(wù)。學(xué)員需要先跟銀行或金融機(jī)構(gòu)解決還款問題，再去起訴破產(chǎn)機(jī)構(gòu)�！�
中國政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)也提出，因?yàn)閷儆谝淮涡苑趴睿鶕?jù)消費(fèi)者申請(qǐng)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)把款項(xiàng)支付給商家，學(xué)員需要分期還款。從法律的角度，學(xué)員應(yīng)當(dāng)繼續(xù)償還。如果學(xué)員不償還，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)起訴，學(xué)員的信用也會(huì)受到損害。
一邊是學(xué)費(fèi)打了水漂，一邊還要繼續(xù)償還貸款，受訪學(xué)員均表示自己“傷不起，快崩潰了”。有學(xué)員提出，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)能不能將那些還沒有上課的課時(shí)費(fèi)用退還給自己？
田艷麗觀察到，維權(quán)群里有很多人前不久剛交了學(xué)費(fèi)，數(shù)額還不低，“這些錢都去哪兒了？能不能將這些錢退給學(xué)員？”
“華爾街英語有義務(wù)償還消費(fèi)者未消費(fèi)的款項(xiàng)。”趙占領(lǐng)說，學(xué)員要想挽回自己的損失，可以走法律途徑起訴公司，但最終還是要取決于公司賬面上有多少資產(chǎn)。如果企業(yè)已經(jīng)沒有資產(chǎn)或者欠了很多外債，學(xué)員就很難挽回自己的損失。也有一些學(xué)員可能較早進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)保全，拿回了部分損失，但這是少數(shù)。
根據(jù)我國企業(yè)破產(chǎn)法第一百一十三條，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款；普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。
“學(xué)員學(xué)費(fèi)屬于該條款中的普通破產(chǎn)債權(quán)，并不具有優(yōu)先性，在清償完畢前兩項(xiàng)債務(wù)后，如公司仍有剩余財(cái)產(chǎn)，才能夠按照各債權(quán)比例進(jìn)行分配。因此，在公司資不抵債的情況下，學(xué)員全額實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能性較低�！本┒悸蓭熓聞�(wù)所律師王曉光說。
王曉光告訴記者，由于華爾街英語經(jīng)營者的債權(quán)人眾多，公司有明確的申請(qǐng)破產(chǎn)意向，公司債務(wù)很可能需要通過破產(chǎn)途徑加以解決。但根據(jù)我國企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定，在人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的個(gè)別清償無效。在當(dāng)前形勢下，學(xué)員采用私下與經(jīng)營者協(xié)商等方式實(shí)現(xiàn)退費(fèi)的可能性并不大。
“需要說明的是，學(xué)員在維權(quán)微信群以‘問卷調(diào)查’形式填報(bào)債權(quán)信息，系信息收集者的個(gè)人行為，不屬于法律規(guī)定的主張債權(quán)的有效方式，不能替代訴訟、仲裁、向破產(chǎn)管理人申報(bào)債權(quán)等維權(quán)途徑�！蓖鯐怨庹f。
緊跟形勢加強(qiáng)風(fēng)控
規(guī)避場景金融風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)暴雷引發(fā)場景金融風(fēng)險(xiǎn)已有前車之鑒。
2019年，成立21年的老牌英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語突陷“跑路”風(fēng)波，招聯(lián)消費(fèi)金融、度小滿金融、京東數(shù)科、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)紛紛牽涉其中。其中，度小滿金融、京東數(shù)科等合作體量較大的機(jī)構(gòu)更是首當(dāng)其沖。
目前，推行教育分期產(chǎn)品的主要是一些小貸公司、消費(fèi)金融公司等。從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上曝光的學(xué)員投訴來看，不少在華爾街英語等成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的消費(fèi)貸款，多是與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)場景合作的消費(fèi)金融公司旗下的培訓(xùn)教育貸產(chǎn)品。
對(duì)于合作關(guān)系，度小滿金融告訴有關(guān)媒體，華爾街英語與其合作已于今年上半年終止，而對(duì)于學(xué)員們的貸款問題，度小滿表示“正在關(guān)注中”。
“如果貸款機(jī)構(gòu)在風(fēng)控中存在一定過失或不作為的情況，或風(fēng)控存在一定漏洞，則貸款機(jī)構(gòu)也應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，比如可以減免一部分學(xué)費(fèi)、貸款金額或者利息�！币駶f。
尹振濤認(rèn)為，企業(yè)并非破產(chǎn)了就可以不承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)于破產(chǎn)企業(yè)而言，法律上的規(guī)定和約束還是存在的。比如破產(chǎn)企業(yè)是否在經(jīng)營過程中明知自己存在破產(chǎn)的可能，依然斂財(cái)騙錢，或者從事一些其他違法行為？如果存在這樣的行為，企業(yè)就要負(fù)連帶責(zé)任。在破產(chǎn)之后，企業(yè)依然會(huì)受到一些約束。
也有業(yè)內(nèi)人士提出，場景金融沒有改變金融邏輯和法律關(guān)系，一些金融機(jī)構(gòu)“踩雷”場景金融事件，并非是場景金融惹的禍，根源在于風(fēng)控失控，即一些金融機(jī)構(gòu)沒有把握好風(fēng)險(xiǎn)，過度依賴場景平臺(tái)，甚至一定程度上縱容場景平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
“教育場景其實(shí)算是比較優(yōu)質(zhì)的場景。從用戶側(cè)來看，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)很好。但第三方的風(fēng)險(xiǎn)有一些不可控，因?yàn)楹献鳈C(jī)構(gòu)可能為了誘導(dǎo)用戶進(jìn)行不規(guī)范營銷，而最大的風(fēng)險(xiǎn)就是合作機(jī)構(gòu)‘跑路’�！币晃怀峙葡M(fèi)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)記者表示。
在尹振濤看來，金融機(jī)構(gòu)原來更多關(guān)注還款人的能力，但現(xiàn)在出現(xiàn)了代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)更像一個(gè)平臺(tái)，充當(dāng)導(dǎo)流合作的角色，這是一種新的模式�！耙郧般y行與合作機(jī)構(gòu)通過一些傳統(tǒng)方法來進(jìn)行風(fēng)控，比如白名單機(jī)制、末位淘汰等。在這種新的模式下，用傳統(tǒng)方法來做風(fēng)控其實(shí)已經(jīng)不適用了，必須盡快作出調(diào)整和改變�！�
尹振濤認(rèn)為，之所以出現(xiàn)華爾街英語暴雷引發(fā)教育貸糾紛問題，就是因?yàn)樵谄脚_(tái)經(jīng)濟(jì)新的業(yè)務(wù)模式下，缺乏新的風(fēng)控方法。
“特別是在導(dǎo)流平臺(tái)、互助平臺(tái)承擔(dān)更多責(zé)任的業(yè)務(wù)模式下，金融機(jī)構(gòu)和導(dǎo)流平臺(tái)其實(shí)都是B端(代表企業(yè)用戶商家)，通常我們認(rèn)為C端(代表消費(fèi)者)屬于弱勢群體，因此兩個(gè)B端應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任。消費(fèi)者在簽訂協(xié)議時(shí)，也應(yīng)該在合同中明確規(guī)定B端的責(zé)任。這需要相關(guān)監(jiān)管部門有更好的、約束性的合同規(guī)范�！币駶f，不管是消費(fèi)金融公司還是銀行，都應(yīng)該在審核合作機(jī)構(gòu)方面承擔(dān)更多責(zé)任。
(文中王華 劉林為化名)
