郭子源

　　近日，國家廣電總局發(fā)布通知要求，自即日起，各廣播電視和網(wǎng)絡視聽機構(gòu)、平臺一律停止播出“美容貸”及類似廣告。此前，多家媒體曝光了醫(yī)療美容行業(yè)的貸款亂象，引發(fā)廣泛關(guān)注，不少消費者合法權(quán)益受到嚴重損害，“賠了面貌又折錢”。同時，部分省份開始嚴查醫(yī)美行業(yè)，違法“美容貸”就在整頓之列。

　　“美容貸”是否會變成“糾紛債”，三個問題至關(guān)重要。一是醫(yī)療美容機構(gòu)是否存在誘導消費者辦理貸款的行為，即借款人的知情權(quán)是否得到充分保障；二是貸款利率、相關(guān)費用是否符合政策規(guī)范，是否存在“變相高息”；三是醫(yī)療美容場景是否適合開展消費貸款業(yè)務，例如，醫(yī)美機構(gòu)跑路了怎么辦、產(chǎn)生手術(shù)糾紛怎么辦等。

　　愛美之心，人皆有之。在選擇正規(guī)醫(yī)療機構(gòu)、充分告知風險的情況下，一個人堅持要對自己的容貌做出改善，本也無可厚非。近年來，隨著醫(yī)美需求逐漸上升，金融服務開始深度介入，典型代表就是消費貸款。

　　從理論上看，消費貸款離不開消費場景，選擇與醫(yī)療美容場景相結(jié)合亦屬于合理的市場行為。但在實際操作過程中，不少環(huán)節(jié)卻悄悄變了味，有些甚至明目張膽地違法、違規(guī)。

　　首先，消費者的知情權(quán)未得到保障，而是被醫(yī)美機構(gòu)“套路”了。據(jù)報道，有消費者反映，自己先是被誘導消費——“祛痘套餐9.9元嘗鮮”，消費者嘗試后被勸說只做一次沒有用，被建議續(xù)費1萬元“徹底根治”。待消費者同意后，醫(yī)美機構(gòu)向其推薦“美容貸”，并以低息、低手續(xù)費為誘餌。這時，“鉆空子”的機會來了——由于消費者正在做美容不便操作手機，部分醫(yī)美機構(gòu)的工作人員便趁機代替消費者完成貸款申請，刻意隱瞞貸款合同細節(jié)，將背后的非法放貸機構(gòu)“包裝”為正規(guī)金融機構(gòu)。

　　其次，部分“美容貸”涉嫌違法違規(guī)行為。例如，部分“美容貸”違規(guī)放款給沒有經(jīng)濟收入的在校大學生；混淆日息、月息與年息概念，誤導消費者認為貸款利率很低；違規(guī)收取“砍頭息”，大幅增加借款人的資金成本。所謂“砍頭息”，是指放貸機構(gòu)不按照合同約定的借款金額放款，而是提前收取較高金額作為服務費用。舉個例子，合同中的借款金額為1萬元，但借款人實際只拿到了8000元，2000元作為“砍頭息”被放貸機構(gòu)收取，借款人卻需要歸還1萬元本金以及在1萬元基礎上產(chǎn)生的相應利息。

　　醫(yī)療美容場景真的那么適合開展消費貸款業(yè)務嗎？不少消費者反映，自己貸款后準備繼續(xù)治療，醫(yī)美機構(gòu)卻跑路了，服務沒享受到，貸款卻要繼續(xù)還。此外，個別消費者對手術(shù)效果不滿意，進而產(chǎn)生醫(yī)療糾紛，一旦醫(yī)美機構(gòu)不肯賠償、開始“扯皮”，借款人就會陷入“貌財兩空”境地。

　　有關(guān)方面推動消費金融發(fā)展的目的是更好地惠及民生，讓金融服務滴灌更多市場主體。某些消費金融亂象已嚴重背離初衷。建議監(jiān)管部門嚴查“美容貸”后隱藏的非法放貸機構(gòu)，規(guī)范持牌金融機構(gòu)與醫(yī)美機構(gòu)的合作，明確相關(guān)規(guī)則，實現(xiàn)消費者、消費服務機構(gòu)、金融機構(gòu)“三贏”。