“我這車保費(fèi)昨天比前天報(bào)價(jià)貴了3000塊錢，今天報(bào)價(jià)比昨天又便宜了1000塊錢。”一位剛剛購買了特斯拉Model Y的車主2021年12月29日向新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示。他花費(fèi)約30萬元購買的愛車，保險(xiǎn)價(jià)格卻像股票一樣在幾個(gè)工作日里不斷起伏。

　　2021年12月27日，經(jīng)過調(diào)整后的新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，多家險(xiǎn)企均推出了相關(guān)產(chǎn)品。隨即有車主表示，自己的新能源車保費(fèi)“大漲”。

　　“現(xiàn)在車險(xiǎn)價(jià)格一天一個(gè)價(jià)，我跟同事聊了聊，一般是比以前高，也有降了一些的，具體的數(shù)據(jù)不知道�！敝袊�人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱人保)的車險(xiǎn)專員楊楊(化名)告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，自新能源車險(xiǎn)正式施行后，他們的工作陷入了“幾天一價(jià)”的情況。

　　“保險(xiǎn)公司想跟隨政策搶占高地、響應(yīng)國家號召，但又擔(dān)心新能源汽車賠付率太高出現(xiàn)賠錢，所以都十分糾結(jié)�！币晃徊辉妇呙�的保險(xiǎn)公司高管告訴記者。

　　“目前的車險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)主要是新政策下發(fā)后的調(diào)整期，后期會有所緩解。”汽車分析師張翔則向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示�！罢�車企業(yè)或許可以建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)的保險(xiǎn)體系�！背寺�(lián)會秘書長崔東樹建議。

　　新能源車專屬險(xiǎn)的一次改變，引發(fā)了保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者甚至是廠家的新一輪博弈。

　　●焦點(diǎn)

　　特斯拉保險(xiǎn)價(jià)格“震蕩”上升

　　在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在2021年12月14日發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》。

　　新的保險(xiǎn)政策為新能源汽車、電動(dòng)汽車、混合動(dòng)力汽車提供了大量的保障，諸如電池自燃，充電自燃，充電樁維修等都被納入了新保險(xiǎn)中。

　　12月27日，經(jīng)過調(diào)整后的新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線。

　　中國精算師協(xié)會在《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》中指出，車主可以享受到降費(fèi)的好處，這主要體現(xiàn)在新能源汽車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)和新能源汽車損失保險(xiǎn)保費(fèi)，將較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%，其中，新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，新能源汽車車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。

　　不過，在新規(guī)定發(fā)布不到一個(gè)月的時(shí)間里，網(wǎng)上出現(xiàn)了關(guān)于新能源車保單“漲價(jià)”的討論。

　　一位特斯拉Model Y車主上傳了一份新舊保費(fèi)對比單，在2021年12月23日，其車險(xiǎn)總額約為8399元，其中車損險(xiǎn)約5800元；在12月27日，其車險(xiǎn)總額約14000元，其中車損險(xiǎn)增加至約13000元。

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的高低變化不止一例。一輛特斯拉Model 3性能版車型，此前保險(xiǎn)價(jià)格約5000元，不久后一度飆升至8000元，最近車主的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)又降了1000多元。

　　另一位特斯拉Model 3普通版車主告訴記者，其保費(fèi)也經(jīng)歷了過山車式的變化，總體來說，還是比之前上漲了不少。

　　特斯拉方面稱，車輛保費(fèi)平均漲10%，高性能版車型漲20%以內(nèi)，從2021年12月30日統(tǒng)計(jì)來看，特斯拉車輛保費(fèi)上漲幅度約在10%，比較受關(guān)注的高性能版車型保費(fèi)，上漲幅度在20%以內(nèi)，具體金額需要以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。

　　特斯拉官方對貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，對于車險(xiǎn)價(jià)格變化情況，特斯拉也十分關(guān)注，并定期跟進(jìn)變化。不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異。

　　●調(diào)查

　　新能源車保費(fèi)有漲有跌，車價(jià)25萬元是個(gè)坎

　　已經(jīng)開啟大規(guī)模交付的吉利極氪001，保險(xiǎn)價(jià)格也從2021年12月24日的5470元，增長到了12月28日的6638元。在人保車險(xiǎn)專員提供的一張比亞迪保險(xiǎn)單中，一款2020年購入的漢EV車型，其在2021年12月7日的報(bào)價(jià)為7637元，但在12月31日時(shí)，報(bào)價(jià)達(dá)到了7937元。

　　蔚來汽車在2021年12月29日晚間表示，公司向用戶提供的包含保費(fèi)及相關(guān)服務(wù)權(quán)益的2021版用戶無憂包，在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，服務(wù)包價(jià)格依舊保持不變。不包含保險(xiǎn)費(fèi)用的無憂包，費(fèi)用則會根據(jù)保司定價(jià)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　小鵬汽車方面向貝殼財(cái)經(jīng)記者分享了一份數(shù)據(jù)，據(jù)2021年12月28日各保司反饋的全國保費(fèi)情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異)，具體金額以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者實(shí)地探訪了一些4S店。根據(jù)北京城南一家廣汽埃安4S店銷售專員陳先生介紹，如AION S PLUS、AION V等產(chǎn)品，有約300-400元的價(jià)格上漲。長安新能源銷售王女士、比亞迪汽車銷售李先生表示，長安奔奔E-Star、比亞迪宋PLUS DM-i等均沒有太大價(jià)格波動(dòng)。

　　也有新能源車保費(fèi)下降的案例。蔣先生是北汽ARCFOXαT的車主，2020年提車時(shí)保險(xiǎn)價(jià)格約為3700元，專屬險(xiǎn)發(fā)布后的價(jià)格約為3600元。網(wǎng)友李先生表示，比亞迪e2的價(jià)格有所下降，大概便宜了幾十元。人保車險(xiǎn)專員楊楊向記者表示，新能源汽車保險(xiǎn)訂單相比之前的價(jià)格漲跌五五開，但普遍下降也就300-500元，上漲在1000元、1500元也有。某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，對于20萬元以下的車型，如果上一年沒有出險(xiǎn)信息，那么報(bào)價(jià)多數(shù)會下調(diào)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近日向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》顯示，在車損險(xiǎn)費(fèi)率平滑方面，25萬元以下車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)一律不上��；25萬元以上車價(jià)的新能源汽車，基準(zhǔn)保費(fèi)可以上下浮動(dòng)。

　　●原因

　　新能源車保費(fèi)震蕩因維修價(jià)高？

　　面對特斯拉旗下產(chǎn)品的保險(xiǎn)價(jià)格，尤其是車損險(xiǎn)價(jià)格突漲，汽車分析師張翔表示，特斯拉車身結(jié)構(gòu)采用了整體壓鑄技術(shù)，在車身結(jié)構(gòu)造成輕微損傷時(shí)，保險(xiǎn)理賠維修方案只能進(jìn)行切割焊接，會對車身架構(gòu)造成不可逆的損傷，使維修價(jià)格有不小的提升。

　　某保險(xiǎn)公司的高管王健(化名)告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，目前新能源汽車保險(xiǎn)有一個(gè)上漲的勢頭，主要受“維修成本”、“車輛用途”、“產(chǎn)品和駕駛員群體的特性”影響。

　　首先，此次大幅漲價(jià)主要針對理賠率和理賠金額過高車型。電動(dòng)汽車具有安靜、提速快、駕駛員多為“新手”的屬性，所以發(fā)生事故的概率也相對燃油車高。如今改為新能源汽車專屬車險(xiǎn)，其保險(xiǎn)定價(jià)就有了更多調(diào)整空間。其次，保險(xiǎn)公司后臺看到的營運(yùn)車輛中，電動(dòng)汽車較多，其整體賠付率都普遍高于燃油車。營運(yùn)車輛占比高，出險(xiǎn)率高，也從側(cè)面拉高了整體的保險(xiǎn)金額。再次，特斯拉、小鵬、蔚來保險(xiǎn)價(jià)格上浮較為嚴(yán)重，除了它們本身的設(shè)計(jì)、動(dòng)力以外，其專修機(jī)構(gòu)、零配件也比較少，所以單次維修成本會更高。相比之下，諸如比亞迪、廣汽埃安等傳統(tǒng)主機(jī)廠，除了車身底盤結(jié)構(gòu)有所變化，“車殼子”的零配件、維修都和燃油車異曲同工，企業(yè)的合作維修機(jī)構(gòu)也會更多，所以保費(fèi)漲幅并不明顯，甚至有所下降。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國軍表示，有關(guān)各方對新能源汽車專屬險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)較為有限，仍然需要一些嘗試。新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品擴(kuò)大了新能源車型保障范圍，新能源車險(xiǎn)核心部分的“三電”系統(tǒng)(電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng))均納入承保范圍，車輛行駛、停放、充電及作業(yè)期間的車損也被納入承保范圍，保障責(zé)任變大了，費(fèi)率有一定的上漲也屬正常。

　　●糾結(jié)

　　保險(xiǎn)公司怕賠錢專家建議車企自建保險(xiǎn)

　　王健向記者表示，目前消費(fèi)者對于波動(dòng)的價(jià)格“惴惴不安”，保險(xiǎn)公司也十分“糾結(jié)”�！拔覀儽ｋU(xiǎn)公司都想跟著政策走，響應(yīng)國家號召，做新能源汽車。但是現(xiàn)在有的新能源車賠付率幾乎達(dá)到了1：1.5，做了半天生意還賠本了，一方面是支持行業(yè)發(fā)展，另一方面也是怕消費(fèi)者流失。就先撐著吧，也看看情況，調(diào)整調(diào)整。”王健如是說。

　　乘聯(lián)會秘書長崔東樹則表示，新能源車保險(xiǎn)的推出是很好的事情。但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險(xiǎn)，不利于新能源車推廣。

　　崔東樹稱，新能源車保險(xiǎn)本身來說是很好的事情，能夠解決消費(fèi)者使用新能源車的擔(dān)憂。只要有了合適的保險(xiǎn)，在新能源車使用過程中出現(xiàn)的主要問題都能夠得到有效的保障，有利于新能源車的推廣。

　　崔東樹提到，對于新能源車保費(fèi)相比同級別燃油車高的現(xiàn)象，主要還是因?yàn)樾履茉窜嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。隨著近幾年新能源產(chǎn)品快速提升，相對于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)和安全提升比較快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對比較高。所以由于歷史數(shù)據(jù)的波動(dòng)比較大，導(dǎo)致對前期一些高故障車型的歷史數(shù)據(jù)的帶入，由此影響了車型改進(jìn)之后高安全低故障的合理費(fèi)用和保障。

　　針對消費(fèi)者遇到的車險(xiǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)，崔東樹建議，保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車中應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析，降低保費(fèi)。

　　他表示國家也應(yīng)該對新能源車在保險(xiǎn)中的一些問題給予有效的支持，從而防止由于新能源車保險(xiǎn)價(jià)格偏高，導(dǎo)致出現(xiàn)新能源車買得起卻用不起的情況出現(xiàn)，這樣也有利于新能源車行業(yè)更快發(fā)展。

　　崔東樹鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，汽車企業(yè)或許可以通過自己的數(shù)據(jù)，為旗下產(chǎn)品打造一個(gè)支持低保費(fèi)的保險(xiǎn)體系。

　　●博弈

　　特斯拉已自建保險(xiǎn)體系政策仍有限制

　　目前特斯拉、長城、吉利、一汽等品牌都在自建保險(xiǎn)體系。

　　2019年，特斯拉就推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第一個(gè)推出的地區(qū)為美國加州，特斯拉稱在加州其保費(fèi)產(chǎn)品比競爭對手的價(jià)格低30%。特斯拉在美國伊利諾伊州、得克薩斯州和華盛頓州尋求推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，但美國各州對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不一，特斯拉在美國各地未能大規(guī)模推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在早前的股東大會上，馬斯克表示他期待明年公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣至全美國的大部分地區(qū)。

　　需要注意的是，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，此前基于“實(shí)時(shí)駕駛行為”的特斯拉保險(xiǎn)產(chǎn)品一直未能在加州上市，原因是加州當(dāng)?shù)夭辉试S車企使用車輛數(shù)據(jù)來確定車主的保費(fèi)，馬斯克和特斯拉正努力爭取讓加州改變這一做法，允許其“實(shí)時(shí)”保險(xiǎn)推出。

　　2021年10月15日，特斯拉美國官網(wǎng)終于正式推出了基于“實(shí)時(shí)駕駛行為”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品目前只在得克薩斯州上市，所有在得克薩斯州的特斯拉車型都可以購買這一產(chǎn)品。

　　特斯拉當(dāng)時(shí)表示，與其他車險(xiǎn)產(chǎn)品不同，特斯拉是根據(jù)車主的實(shí)際駕駛情況評估保費(fèi)——車主的保費(fèi)高低將取決于駕駛行為，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司根據(jù)車主的信用、年齡、性別、索賠歷史和駕駛記錄等因素進(jìn)行每月支付。按照特斯拉的說法，特斯拉的一般車主可以節(jié)省20%至40%的保費(fèi)，最安全的司機(jī)可以節(jié)省30%至60%。

　　馬斯克對這項(xiàng)新業(yè)務(wù)寄予厚望。在2020年三季度的財(cái)報(bào)電話會議上，他表示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤將占整車業(yè)務(wù)利潤的30%到40%。2021年前三季度，特斯拉共交付62.3萬輛電動(dòng)車，是全球最大的電動(dòng)車生產(chǎn)商，公司預(yù)計(jì)在2030年能實(shí)現(xiàn)2000萬輛的銷售目標(biāo)，屆時(shí)特斯拉的保有量將有望超過6000萬輛，保費(fèi)收入自然非�？捎^。

　　值得注意的是，2021年特斯拉已經(jīng)在中國成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊資本 5000萬元人民幣，由特斯拉汽車香港有限公司全資持股，經(jīng)營范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，吉利、一汽、長城等汽車品牌也紛紛在汽車保險(xiǎn)上押注。2018年2月，吉利控股旗下全資子公司易保保險(xiǎn)代理有限公司便獲批經(jīng)營相關(guān)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；一汽旗下的鑫安汽車保險(xiǎn)公司，其前十股東均為一汽旗下子公司，成立三年時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了盈利；長城汽車則從瑞士再保險(xiǎn)公司等企業(yè)內(nèi)高薪“挖”來高管，為品牌設(shè)計(jì)專屬車險(xiǎn)。

　　不過目前保險(xiǎn)行業(yè)在政策引導(dǎo)下，并沒有太多空間讓車企自行發(fā)揮，所以汽車保險(xiǎn)尚未有創(chuàng)新可能，特斯拉更是尚未取得保險(xiǎn)經(jīng)營牌照。

　　值得期待的是，2021年9月，廣東自貿(mào)區(qū)發(fā)展“十四五”規(guī)劃提出，要推動(dòng)國家金融業(yè)對外開放政策率先在廣東自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)落地，支持符合條件的境外銀行、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在區(qū)內(nèi)設(shè)立獨(dú)資或合資金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)汽車保險(xiǎn)改革則在不斷推進(jìn)，在2020年9月、2021年12月，我國進(jìn)行了兩次汽車保險(xiǎn)改革。

　　王國軍表示，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)的參與方很多，各方應(yīng)尋求最大公約數(shù)，在市場博弈中尋找均衡點(diǎn)。對監(jiān)管部門而言，要隨時(shí)關(guān)注車險(xiǎn)市場的變化，及時(shí)調(diào)整正常；對于保險(xiǎn)公司而言，要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間尋求平衡，合規(guī)經(jīng)營；對消費(fèi)者而言，要了解車險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，通過自己的努力降低費(fèi)率。三方合力，共同助力新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)的完善。

　　新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 白昊天 林子